Рефинансирование — это выдача нового кредита на более выгодных для заёмщика условиях с целью погасить старый кредит. По-другому рефинансирование называют перекредитованием.

В теории перекредитоваться можно как в новом банке, так и в том, в котором вы брали первоначальный кредит. Но на практике банки редко идут на рефинансирование ранее выданных кредитов — им это невыгодно. Поэтому чаще всего заёмщики рефинансируют старые кредиты в других банках.

Выгодно ли рефинансирование кредита?

Погашать старый кредит с помощью нового выгодно в следующих случаях:

• если у вас несколько кредитов в разных банках, то удобнее их объединить и выплачивать проценты только по одному кредиту;
• если сумма первоначального кредита достаточно высока.

Чаще всего рефинансируют ипотечные кредиты, потому что при большой сумме займа и длительном сроке выплат даже небольшая разница в процентах может уменьшить общую переплату в разы. Заниматься рефинансированием небольшого потребительского кредита бессмысленно — это не принесёт выгоды.

При перекредитовании вы можете:

• снизить процентную ставку по кредиту и, как следствие, уменьшить переплату;
• изменить сумму ежемесячного платежа;
• изменить срок выплаты кредита;
• поменять валюту кредита;
• объединить несколько кредитов в один.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Для начала нужно удостовериться, что ваш нынешний банк не наложил мораторий (запрет) на досрочное погашение кредита. Перечитайте свой договор с банком: если закрыть кредит раньше времени нельзя, то и подавать заявку на рефинансирование не имеет смысла.

Если ваш текущий кредитный договор допускает досрочное погашение, то вам нужно получить согласие вашего старого банка-кредитора на рефинансирование в другом банке. Не все кредитные организации на это идут: иногда банку просто не хочется терять свои проценты, и он может отказать заёмщику в досрочном погашении кредита через рефинансирование.

Когда согласие старого кредитора получено, можно обращаться за одобрением рефинансирования в новый банк. У каждого банка свои требования к заёмщику, но обычно на решение по рефинансированию влияют такие факторы:

• возраст заёмщика,
• гражданство,
• трудовой стаж (от 3 месяцев на текущем месте работы),
• доход,
• регистрация по месту жительства,
• кредитная история.

Минусы рефинансирования кредита

Изучая предложения разных банков, вы можете задаться вопросом: в чём подвох рефинансирования кредита? Не получится ли так, что я снова переплачу? Ведь на чём-то же должен наживаться банк!

Для банка, в котором вы оформляете рефинансирование, выгода есть в любом случае: он получает нового клиента, а вы платите ему проценты. Ваш старый банк тоже не остаётся внакладе, ведь вы возвращаете ему всю сумму займа. А чтобы перекредитование не обернулось для вас переплатами, учитывайте следующие обстоятельства.

Разница в процентах. При перекредитовании процентная ставка должна уменьшаться хотя бы на 2%, иначе выгода для вас будет слишком незначительной.

Если вы оформляете новый кредит под больший процент, чтобы выплатить старый — это не рефинансирование. При таком раскладе вы в любом случае переплатите.

Расходы на рефинансирование. Посчитайте все затраты, которые вам предстоят:

• комиссия за оформление нового кредита;
• страховка нового кредита;
• оплата услуг оценщика (если в залоге у банка находится ваша квартира, то потребуется её оценка);
• оплата услуг нотариуса (если нужно заверять документы);
• штраф за досрочное погашение займа в старом банке (если это предусмотрено договором).

Обращаться за перекредитованием стоит только в том случае, если разница в процентах перекрывает все расходы на оформление нового займа.

Залог по кредиту. Допустим, вы взяли ипотеку в банке А. Пока вы платите ипотеку, ваша квартира находится в залоге у кредитора, и банк не переживает: если вы вдруг перестанете платить, банк заберёт себе квартиру, продаст её и сохранит свои деньги.

Но вот вы увидели выгодное предложение по рефинансированию кредита для физических лиц в банке Б и обратились к ним. Банк Б выдал вам новый кредит, но для них он ничем не обеспечен: квартира-то всё ещё в залоге у банка А. Вам придётся переоформить залог с банка А на банк Б, и на время переоформления банк Б потребует с вас больший процент — чтобы подстраховаться, ведь пока у них нет доказательств, что вы выплатите всю сумму.

Когда вы переоформите залоговую квартиру на банк Б, процентная ставка снизится, но в первые месяцы вы можете потерять деньги из-за повышенного процента.